Les solutions au surendettement
Le surendettement est défini comme l’impossibilité manifeste par une personne physique de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles.
Pour les particuliers en situation de surendettement (aussi apellé faillite personnelle) plusieurs solutions et démarches existent.
Avant de se tourner vers la commission de surendettement dont le rôle est de venir en aide aux particuliers dépassés par leurs dettes, il est possible de tenter de régler le problème en négociant directement avec les organismes de crédits vous ayant accordé un ou plusieurs prêts.
Il est souvent possible de négocier auprès de ces établissements financier un réechelonnement des emprunts et crédits ou des délais de paiement, notamment si l’on sait que sa situation financière est appelée à s’améliorer.
Si une négociation directe avec l’organisme prêteur n’est pas possible, ou si la multiplicité des interlocuteurs (dans le cas de crédits de différentes natures : immobilier, à la consommation, pour des travaux…) contractés auprès de multiples établissements rend la chose compliqué et peu intéressante, une autre solution existe : le rachat de crédit .
Le rachat de crédit (également appelé restructuration ou regroupement de crédits) consiste, comme son nom l’indique, à regrouper tous les emprunts contractés en un seul, auprès d’un seul organisme financier. Vos crédits en cours sont donc “rachetés” par cet établissement et il devient votre seul créancier.
L’intérêt principal de cette solution est qu’elle vous permet de renégocier vos mensualités et le taux de remboursement.
En effet le surendettement trouve souvent son origine dans l’accumulation de petites mensualités qui, prisent individuellement sont raisonnables et remboursables, mais dont l’addition, à chaque nouveau crédit contracté, fini par dépasser les capacités de remboursement de l’emprunteur, déterminées notamment par son niveau de revenus.
Le surendettement apparaît donc de manière insidieuse, et pour pouvoir faire face au règlement des mensualités, le rachat de crédits peut-être une bonne solution.
La contrepartie à ses mensualités réduite est bien sûr un allongement de la durée de l’emprunt : on rembourse un peu moins tous les mois, mais on rembourse plus longtemps.
Ce n’est pas un mauvais calcul, cela permet une gestion plus sereine de sa situation financière, avec des remboursements mensuels adaptés à son revenu.
Cela implique de bien choisir l’organisme auquel on demandera de racheter ses dettes et surtout de bien calculer ses capacités de remboursement, car le nouveau crédit est un engagement sur le long terme.
Une autre solution au problème du surendettement est le recours à la commission de surendettement que nous verrons dans un prochain article.