Réserves d’argent, crédits à la consommation : explications

Il existe plusieurs types de crédits à la consommation, qui répondent à des besoins différents et présentent des avantages et inconvénients divers.

Pour une sélection d’organismes financier proposant ces crédits, vous pouvez vous reporter à la catégorie crédits, emprunts de l’annuaire.

On peut faire la distinction entre deux grandes catégories d’emprunts à la consommation pour les particuliers :

les crédits ou prêts classiques

• le crédit affecté (ou prêt affecté)
• le prêt personnel

les réserves d’argent, également appelées

• crédit revolving
• crédit permanent

auxquels on peut rajouter comme s’y apparentant l’ouverture de crédit.

Cette dernière forme n’étant en fait qu’une facilité bancaire accordée par une banque à ses clients et les autorisant à dépenser de l’argent non immédiatement disponible sur leurs comptes bancaires courant.

Il est alors possible, en cas de besoins, d’avoir un compte bancaire débiteur.
Les modalités d’autorisations sont variables d’une banque à l’autre et négociables directement entre le banquier et le client.

L’ouverture de crédit se présente soit sous la forme d’une facilité de caisse ou d’un découvert autorisé.

La première forme étant généralement plus restrictive, le compte devant redevenir créditeur à plus courte échéance et les montants de découverts autorisés étant généralement plus limités.

Nous allons, dans la première partie de ce billet, détailler le premier de ces types de crédit et de prêts, c’est-à-dire les crédits affectés et prêts personnels.

Nous consacrerons prochainement un second billet aux réserves d’argent et crédits à la consommation prenant la forme d’un prêt permanent.

Le crédit affecté

Il s’agit de la forme la plus classique de crédit à la consommation, celle qui permet d’emprunter de l’argent auprès d’une banque ou d’un établissement financier dans le but d’acheter un bien déterminé.
C’est pour cette raison que l’on parle de crédit ou prêt affecté ; la somme empruntée étant destinée à l’achat d’un bien précis, elle est affectée à ce bien et ne peut être dépensée d’une autre manière.

Si, pour une raison ou une autre, l’achat est annulé (que cela soit de votre fait ou d’une impossibilité de la part du vendeur), alors le crédit est annulé. Mais dans la mesure ou cet emprunt est étroitement lié à un bien particulier, les obligations de l’emprunteur vis-à-vis de la banque ou de l’établissement financier auprès duquel le crédit à été souscrit ne commence qu’à la livraison de ce bien.

Outre cette liaison étroite entre le bien acheté et l’emprunt réalisé, la principale différence avec un emprunt classique porte sur le taux d’intérêt ou le taux d’usure. Celui ci est plus élevé pour les crédits à la consommation, le TEG (Taux Effectif Global) ou TAEG (Taux Effectif Actuariel Global) pouvant être jusqu’à deux fois plus élevé que pour les prêts personnels classiques. De plus, le bien sujet du prêt est généralement pris en garantie par le prêteur (ex: un gage sur un véhicule)

Les limites de ces taux d’intérêts sont bien sûr règlementés par la loi.
Pour informations sur les taux d’usures et taux effectifs moyen pratiqués par les établissements de crédits, vous pouvez vous reporter à cette page du site de la Banque de France.

La raison principale pour expliquer cette différence de taux d’intérêt entre les prêts personnels classiques et les crédits à la consommation est due au fait que ces derniers sont généralement beaucoup plus facile à obtenir (ceci étant surtout vrai pour les crédits souscris directement sur le lieu de vente auprès du vendeur).

Les risques de non remboursement pour le prêteur sont donc plus élevés, c’est la raison pour laquelle il est autorisé à pratiquer des taux plus important et que, pour l’emprunteur, le remboursement de ce crédit est plus couteux.

Le prêt personnel

Contrairement au prêt affecté, le prêt personnel n’est pas lié à l’achat d’un bien en particulier. Il s’agit d’un contrat de crédit établi pour une durée déterminée, quelques mois à quelques années. La banque ou l’établissement financier met à disposition de son client une somme d’argent dont la destination n’est pas préalablement décidée. L’emprunteur peut donc l’utiliser comme il le veut.

L’emprunt est remboursé par versements périodiques, généralement sous forme de mensualités. Les taux d’intérêts des remboursements sont également régis par la loi. (se reporter au lien vers la Banque de France donné plus haut).

Dans la mesure ou, en théorie, il n’y a pas de justifications à apporter pour ce type d’emprunts, en tous cas pas sur l’utilisation de l’argent, ce genre de prêts est souvent soumis à des règles d’acceptations plus strictes par les établissements financiers.

Nous verrons prochainement, dans un second billet, un autre type de crédit à la consommation avec les notions de réserve d’argent, de crédit revolving ou crédit permanent.

Vous pouvez retrouvez une sélection d’organismes de crédits dans l’annuaire financier de CreditSel

Cet article a été publié le Samedi 29 septembre 2007 à 23:22 et est classé dans Crédits - emprunts.