Le crédit hypothécaire
On entend de plus en plus parler de crédit hypothécaire, notamment avec la volonté du gouvernement de populariser cette formule de financement pour les particuliers.
A la suite du crédit hypothécaire sont apparu d’autres solutions d’emprunt et de financement comme par exemple le rachat de crédit hypothécaire, semant parfois la confusion dans l’esprit des consommateurs désirant utiliser leurs biens immobiliers pour obtenir un prêt ou accéder à une réserve d’argent.
A la base du crédit hypothécaire, il y a l’hypothèque. Il existe plusieurs formes d’hypothèque : l’hypothèque légale, judiciaire et conventionnelle.
Celle qui nous intéresse est la dernière, l’hypothèque conventionnelle, celle résultant d’un contrat entre deux parties : le créancier et le débiteur.
Concrètement, une hypothèque s’applique à un bien immobilier. Hypothéquer un bien, c’est donner un droit à un créancier (banques, organismes financier…) sur ce bien tout en en conservant l’usage en échange d’obligations à remplir (remboursement de dettes par exemple).
Si ces obligations ne sont pas remplies, que les échéances ne sont pas payées, le bien immobilier peut-être saisi par le créancier. (A noter que le propriétaire du bien en conserve l’usage mais également le droit de le vendre, d’où la nécessité de s’assurer qu’un bien est libre de toute hypothèque avant d’acheter).
Il existe également des types d’hypothèques particulières comme le prêt viager hypothécaire par exemple.
Le crédit hypothécaire dérive donc de l’hypothèque, mais contrairement à celle-ci le but n’est pas de garantir des dettes existantes vis à vis d’un créancier, mais de bénéficier d’un nouveau prêt d’argent auquel est assorti une hypothèque. Le bien immobilier faisant office de caution. C’est une garantie prise sur le bien immobilier de celui qui emprunte en échange de ce crédit.
Le crédit hypothécaire est donc une forme de crédit à la consommation. (l’usage du crédit n’étant pas nécessairement d’ordre immobilier, mais peut servir à financer n’importe quel type de projet)
Évidemment, de par sa nature même, le crédit hypothécaire est réservé aux particuliers propriétaires immobilier. Que ce bien soit une maison, un appartement, une résidence secondaire, un bien à usage locatif…
Le calcul du crédit hypothécaire pouvant être obtenu sur un bien se basera généralement sur deux facteurs :
- la valeur estimée du bien hypothéqué (estimation établie par l’organisme préteur)
- les revenus (et la situation financière) de l’emprunteur.
Passer par un prêt hypothécaire peut donc s’avérer efficace pour un propriétaire voulant accéder à une solution de financement même si, comme pour chaque crédit contracté, il convient de bien faire attention aux taux de prêt hypothécaire proposés par les différents organismes financiers.
Lors d’un crédit hypothécaire, l’organisme financier peut également racheter le crédit immobilier en cours sur le bien immobilier, on passe alors dans une optique de regroupement de crédit (ou rachat de crédit).